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Prometeo
Por Mario Sandoval
Panchito Bot: crédito sin corbata En *Yo, Robot*, publicada en 1950, Isaac Asimov imaginó un futuro donde las máquinas no solo obedecían, sino que evolucionaban, aprendían y cuestionaban la ética humana. Esta columna es una versión libre y adaptada a modo de fábula mexicana para hablar de cómo la inteligencia artificial está transformando el crédito y la inclusión financiera en México. Hoy esa ciencia ficción ya no es futurismo: es realidad en construcción. Y en esta fábula, ese robot ya tiene nombre: Panchito Bot. Panchito Bot no trabaja en sucursales de mármol ni viste corbata. Vive en tu bolsillo, en tu pulgar, en cada decisión financiera digital. Habita la nube, el celular, un lector biométrico o una terminal en el mercado. Asesora a miles de usuarios sobre su historial crediticio, envía alertas de pagos y simula escenarios financieros. Pero su ambición es mayor: quiere democratizar el crédito, formalizar lo informal y eliminar las barreras entre el ciudadano común y el sistema financiero. Según CNBV y Banxico, más del 60% de los adultos mexicanos no tiene cuenta bancaria activa. La ABM reconoce que las sucursales han caído más de 15% en una década. No es falta de interés: es exceso de trámites, escaso acceso y desconfianza generalizada. El verdadero reto es transformar la inclusión financiera en inclusión productiva. En los próximos años, Panchito Bot será la nueva ventanilla: sin filas, sin papeles y sin excusas. Desde una app podrá abrir cuentas en zonas rurales y marginadas, sin necesidad de una sucursal. Otorgará microcréditos automáticos a changarros, tianguis o taxis; calculará historial crediticio basado en flujo digital, no en nómina. Las paredes físicas serán reemplazadas por interfaces móviles. La asesoría hipotecaria, empresarial o de consumo dejará de ser un privilegio y se convertirá en herramienta colectiva. El crédito financiará sembradoras, paneles solares, refrigeradores para venta de alimentos, y equipo médico en comunidades apartadas. La SHCP deberá migrar de una fiscalidad persecutoria a una de acompañamiento digital. México cuenta con más de 11,800 sucursales bancarias y 63,800 cajeros, pero ambos van a la baja. Hay 80 millones de contratos digitales, de los cuales BBVA posee cerca del 40%. Operan 50 bancos, 3,000 sofomes (solo la mitad activas), 36 casas de bolsa, 70 fintech reguladas, 85 aseguradoras y 47 sofipos. Más de 800,000 personas trabajan directa o indirectamente en el sector financiero, pero su número también disminuye. La digitalización avanza, pero con riesgos si no hay estrategia de reconversión laboral. México es la 15ª economía global, pero no alcanza el 1% de los activos financieros del planeta. En los años 70 y 80 lideraba en América Latina. Hoy, bancos brasileños y españoles lo superan ampliamente. Aquí se apostó por la desregulación y por limitar el crédito productivo, dejando a la banca de desarrollo como mera dispersora de programas sociales, con bajo valor agregado e inclusión limitada. Es un sistema financiero rentable, sí, pero orientado al consumo, con altas tasas y comisiones. La informalidad representa el 22.5% del PIB (INEGI, 2023). Si se digitalizan pagos, se automatizan procesos y se diseña crédito adaptado a realidades locales, el salto no será solo tecnológico, sino también social. Panchito Bot no sustituirá al humano: lo impulsará. Está listo, esperando el despertar de la iniciativa, la creatividad y el talento nacional. Porque en el México del futuro, el crédito no será castigo ni privilegio: será palanca. Y Panchito Bot, su operador más justo.
Mario Sandoval
PROMETEO ( previsión/prospección) CEO FISAN SOFOM ENR
Banquero a nivel Directivo con más
de 30 años de experiencia de
negocios. |
